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AE
AE, 1級ファイナンシャル・プランナー
カテゴリ: 税・ファイナンス
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経験:  独立系FP事務所
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離婚に伴い残りの住宅ローンを妻が払うことになりました。 ローン名義から私の名前を外すため妻に借り換えをしてもらうこ

質問者の質問

離婚に伴い残りの住宅ローンを妻が払うことになりました。
ローン名義から私の名前を外すため妻に借り換えをしてもらうことにしました。
しかし、いざ銀行に相談すると借り換えの場合でも元の名義人でないと融資できないと断られてしまいました。
なんとか借り換えできる方法はないものでしょうか?
後、このようなローンに関する問題を相談する専門家の方は弁護士さんで良いのでしょうか?
本当に困っていて、気がまいりそうです。

何卒ご助言お願いします。
投稿: 4 年 前.
カテゴリ: 税・ファイナンス
専門家:  AE 返答済み 4 年 前.

適切な回答のため、いくつかお伺いいたします。

現在、不動産はあなたの単独所有で、あなたが債務者となっている住宅ローンの抵当権が設定されているのですね。
不動産の名義は、離婚に伴う財産分与として妻に移転されるおつもりでしょうか。
妻はお仕事をされ定期収入があり、借り換えても返済していくだけの資力があるのでしょうか。

以上、お書きいただけると助かります。

質問者: 返答済み 4 年 前.

ご返答ありがとうございます。


詳しい状況をご説明します。


 


私は婿養子として妻の家に入りました。(養子縁組はしていない)


住まいは妻の実家で世帯主は義母になっており、3人で生活しておりました。(義父は3年ほど前に他界しております。)


 


今回リフォームの際に850万円をオリコより、リフォームローンという形で借入しました。


支払い開始月が2012年の6月で15年間のローンです。


名義を私の名前、保証人を世帯主である義母で手続きをとりました。


 


妻は15年ほど(社員登用されたのはこの2年ほど前です)歯医者で歯科助手として勤めております。


月の収入は手取りで17万くらいです。


本人に確認したところ大丈夫だということでした。


というよりもそれを払ってでも私と離婚をしたいそうです。


 


妻には借金はないのですが、義母の方に現在返済中の借金が残り200万円ほどあるようです。義母はパートと内職で返済してます。


 


義母に確認はしていないのですが家、土地自体には抵当はついてないと思います。


 


年齢は


私:31歳


妻:31歳


義母:65歳です。


 


非常に複雑な状況ですが、何卒ご助言よろしくお願いいたします。


 


 


 


 

専門家:  AE 返答済み 4 年 前.

返信ありがとうございました。
住宅購入のために組んだローンでは無くリフォームローンで、担保設定無し、保証人は義母ということですね。

まず現在のローンの債務者を妻に変更することができれば一番良いのですが、これは既にご依頼をされたところ拒否されています。この点、ローン会社とはあなたが返済するという約束で契約を締結していますので、離婚というあなたの側の事情で一方的にローン会社に変更を強制させることはできないため、ローン会社が拒否する以上は債務者の変更という方法は使えません。
したがってあなたを債務者から外すためには、現在のローンを一括返済しなければならないということになります。

返済のためには妻側に残債務+金利分のまとまったお金を用意してもらう必要がありますが、他社リフォームローンの借り換えのためにリフォームローンを認める金融機関は少なく、またご自身でも相談されたとおり債務者が変わるとそれだけでダメだと言われることが多いのが実情です。
したがって妻の借り入れにリフォームローンを使うことは難しく、可能性があるとすれば使途の限定されない一般の不動産担保ローンでしょう。
一般の不動産担保ローンでは義母の承諾のもとで実家を担保にいれ抵当権を設定し妻が債務者として返済していくことになりますので、妻から金融機関に申し込みを行い審査を受けてください。
金利がリフォームローンよりも1~5%程度高くなる場合が多く、現在の妻の収入で無理のない範囲で返済するには15~20年程度の返済期間となるでしょう。
一般に審査が厳しいところほど金利が安く、緩いところほど金利は高くなる傾向にありますので、銀行がダメでも信販会社であれば認められることもあります。

審査の結果、希望の金額が借りられないようであればやむを得ません。債務者はあなたのままで返済を妻が行うという方法を考えることになります。
この方法のデメリットとして、オリコに対する返済はあなたが責任を持って行わなければならず、万一支払いが滞った場合の信用の低下はあなたが受けることになるほか、ご自身のために新たに借り入れをするのが難しくなるということがありますので、あくまでもやむを得ない場合の策です。

妻の返済はあなたの返済用の引落口座に毎月入金する方法で行います。
あなたの負うリスクを減らすためには、妻が返済するという約束は公正証書で行い、返済が滞ったときは強制執行されても構いませんという執行認諾文言を付け、義母も連帯保証人になってもらうべきです。
あるいはあなたから妻が返済に必要な金額を借り入れたまたは財産分与で支払う約束をしたという形で実家不動産に抵当権を設定し、返済が滞った場合は実家を売却して返済することができるようにする方法もあります。
前者であれば公証役場に、後者であれば司法書士に依頼して話を進めることになります。

質問者: 返答済み 4 年 前.

親身なご回答、本当にありがとうございます。


 


質問が2点あります。


 


<<一般に審査が厳しいところほど金利が安く、緩いところほど金利は高くなる傾向にありますので、銀行がダメでも信販会社であれば認められることもあります。


 


・もし、信販会社への審査申込みをする際はどのようにすれば良いのでしょうか。銀行のように店舗があるものなのでしょうか。


 


<<あなたの負うリスクを減らすためには、妻が返済するという約束は公正証書で行い、返済が滞ったときは強制執行されても構いませんという執行認諾文言を付け、義母も連帯保証人になってもらうべきです。
あるいはあなたから妻が返済に必要な金額を借り入れたまたは財産分与で支払う約束をしたという形で実家不動産に抵当権を設定し、返済が滞った場合は実家を売却して返済することができるようにする方法もあります。
前者であれば公証役場に、後者であれば司法書士に依頼して話を進めることになります。


 


・現在法務事務所に離婚協議書の作成を依頼しているのですがそことは別でお願いしにいかなければならないということでしょうか。


 


ネットで調べても中々理解できません。


ご助言よろしくお願い致します。


 


 


 


 


 

専門家:  AE 返答済み 4 年 前.

銀行系、信販系のサイトをいくつかあげておきます。
サイトの商品説明をお読みになり、ご不明な点は各会社へお問い合わせください。
比較する際は金利だけではなく契約手数料など金利以外にかかる諸費用の総額も相手会社に確認し、最終的な支払総額で比較検討すると有利な選択ができます。

・三井住友トラストL&F
http://www.smtlf.jp/realestateloan/lineup/individual_corporate.html
・住信SBIネット銀行
https://contents.netbk.co.jp/pc/campaign/lp_fcloan_01.html
・新生プロパティファイナンス
http://www.shinsei-propertyfin.co.jp/
・クレディセゾン
http://yuushi.saisoncard.co.jp/mortgage/
・セゾンファンデックス
http://www.fundex.co.jp/fudosan/


公正証書については、離婚協議書をお願いしているところにそのまま頼んで大丈夫です。もし妻側で依頼した事務所の場合は妻に有利な内容になっていないかという点にはよく注意しましょう。
抵当権の設定をする場合は別に依頼しなければなりませんが、現在依頼されている事務所でも司法書士を紹介してもらえると思いますので、まずは相談してみてください。

AE, 1級ファイナンシャル・プランナー
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AEをはじめその他名の税・ファイナンスカテゴリの専門家が質問受付中
質問者: 返答済み 4 年 前.

いろいろと親身な対応ありがとうございます。


少し不安な気持ちが解消できました。


 


とりあえずご助言して頂いたことをやってみようと思います。


また何かありましたらご相談させて頂きます。


 


本当にありがとうございました。

専門家:  AE 返答済み 4 年 前.
ご丁寧にありがとうございます。
無事に問題が解決されることをお祈りいたします。

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