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dai60962000
dai60962000, 2級ファイナンシャル・プランナー
カテゴリ: 保険・年金
満足したユーザー: 481
経験:  都留文科大学卒業、企業に就職し経験を積む。22年行政書士事務所開業、26年FP2級資格取得
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弁護士先生 御相談内容;変額終身保険相続 親父が今年2月に亡くなりました。 生前、下記の変額終身保険契約を某

質問者の質問

弁護士先生
御相談内容;変額終身保険相続
親父が今年2月に亡くなりました。
生前、下記の変額終身保険契約を某保険会社との間で結んでおりました。
保険内容;契約者 親父
被保険人 相談本人(長男)
一時払金 3,350万円(既に、契約時支払済)
契約年月 平成二年三月
受取保険金 一億円
2月時点での解約返戻し金 2,050万円
長男である相談本人が、死亡時に、親父が一億円を受け取る保険契約
そこで次に御教示戴きたい内容です。
親父の遺産相続に際し、他の金融遺産等に関しては、ほぼ合意を得られたのですが、この変額終身保険の取り扱いで考え方の大きな相違が有り、相続分割協議に入れない状況です。
被保険人である相談本人が保険契約者となる事までは、保険会社の指示で相続人の間での合意は出来ています。
相続人は母親(配偶者)、男一人、妹二人ですが、金融遺産等は、子供達三人で相続します。
本人の主張;小さな会社を経営しております。親父が会社を辞める時に、退職金を使用せずに、銀行からの借り入れでこの保険に加入しました。借入時連帯保証人として相談本人がなりました。
親父退職後、今日まで約25年間に渡り親父とお袋に給与(一部損金不算入) 総額一億八千万円ほど支給してきました。
親父の資産形成には小さな会社ですが、大きな力となったと思います。
現在、6年前に海外取引で12億円程の債権が焦げ付き未回収の状態です。会社は現在金融再生法に基づきお取引各銀行への返済を猶予戴いています。
相談本人にもしもの事があれば、個人資産は総て個人連帯保証しておりますので、女房には何も残らないどころか、会社の残務整理等でまとまった資金が必要です。
それには親父の残してくれた保険を最大限活用するしか無いのです。
そこで相談本人は妹二人に下記の様な提案説得致しておりますが、承諾しません。
1、案
相続遺産;金融遺産 子供達 1/3 づつ 遺産取得(約 一億円)
保険    相談本人 権利総て取得(返戻し金額 2,050万円)
解約は全く念頭に有りません。
但し、相談本人は使えないお金です。
不動産  妹二人が相続(母親 高齢のため二次相続時を想定)
路線価格 4,150万円
2、妹達の主張
相続遺産;金融資産、変額保険権利(受取人1/3づつ平等) 総て3分の1づつの遺産分割主張
相談本人の納得ゆかない点;変額保険の権利を直接には享受出来ないばかりか相談本人の死                   亡が効力発効条件になる事。妹達に死を待たれている様な変な感                   情にもなります。
以上 変額終身保険の相続時取り扱いに関し、ご相談申し上げます。
もし可能であるなら面談の機会を戴ければとお願い申し上げます。
変額保険 相談本人 権利総て相続
投稿: 1 年 前.
カテゴリ: 保険・年金
専門家:  dai60962000 返答済み 1 年 前.
お問い合わせいただき、ありがとうございます。
お父様契約で被保険者あなた、受取人お父様にされていたのに、お父様が先に亡くなられてしまわれたのでしょうか。
生命保険の受取人を変更せざる負えないでしょうが、保険契約者があなたに指定されるのであれば、会社の債務の連帯保証人を奥様にされておられるのようなので、奥様に指定されてはいかがでしょうか。そうすれば生命保険金を兄弟で取り合うことは無くなります。当然借り入れた債務3350万円はあなたが相続すればよいのですから、保険金から返済すればよいものと考えます。兄弟が受取り権利を主張するのであれば、債務も等分に引き受けるべきでしょう。分割するというなら、解約返戻金を分割することになりますので、あなたたち兄弟にとってはマイナスになってしまうことになります。
25年間に1億8千万円とすると、月約60万円の「給与」を支払っていたことになりますね。「給与」として支払っていたのであれば特別寄与とはいえません。ただ会社で実質仕事をせずに生活費として受け取っていたのであれば、金額が大きいので、特別寄与として戻し分が認められます。
お父様の遺産分割ですが、相続人はお母様、あなた、妹二人の3人ということですよね。金融資産は法定相続分通り、不動産は名義はそのままにしておき、お母様が亡くなった時に再度協議する(本来不動産登記法では認められていませんが、ままあるようですね)。
保険を解除して解約返戻金を分割しようとすると、逆に不利になることを兄弟に説明したうえで、受取人をあなたにするよう説得してはいかがでしょうか。1億8千万円のうち、給与として申告上損益としてこなかった分について、特別寄与と主張してもよいでしょう。
質問者: 返答済み 1 年 前.
会社債務の連帯保証人 相続本人のみ(金融機関)
保険金払い込み      既に完了(保険会社には債務無し)以上の点に関しては、相談の主意とは余り関係が有りません。(私の説明がずれて受け取られたようで申し訳ありませんでした。)改めての”お尋ね”
変額終身一時払い保険契約
解約返戻し金;2,000万円
保険金額   ;一億円遺産分割協議における各相続人の受け取る額の評価(相続税評価額ではありません)*******1、を使うのか? 2、を使うのか?
1、解約返戻し金 ¥2,000万円(相続人3人***1/3づつ)
2、受け取り保険金 ¥一億円 (権利を相続? 各1/3づつ)
(但し、相続本人の死亡が有って実行される。相続人の一人である相続本人は決して手にする事が出来ないお金。)
以上です。
専門家:  dai60962000 返答済み 1 年 前.
ご返信いただき、ありがとうございます。
あくまで「1」で相続を行います。
お父様の相続開始時点での遺産について分割協議を行います。
あなたの死は未来で、いつのことかわかりません。
保険契約者=支払い者=お父様なので、解約返戻金が相続財産となります。
もしあなたに契約者を変更し、受取人を「相続人」としたとしても、兄弟には受益権はありません。
質問者: 返答済み 1 年 前.
有難うございます。
今一度、内容説明させて頂きます。
変額終身一時払い保険契約
契約日;平成2年3月
契約者;親父(被相続人) 今年二月死亡
被保険者;私(被相続人の息子 長男)
保険金受取人;親父(被相続人) 今年二月死亡
払込保険金;加入時一時払い 済み
受け取り保険金;一億円
解約返戻し金;2,000万円
保険会社の考え;被保険者である私が、保険契約者となるのが当然である。
新たに保険金受取人を決めて欲しい。(保険契約者となる私に要求)
遺産相続案
私の主張***私の死により会社の継続は困難になる可能性あり。
会社借入に際し個人連帯保証している関係上、自宅も失い残す資産はマイナス。
女房を路頭に迷わす事は何としても避けたい。
1、私が保険評価額¥2,100万円(解約返戻し金)を、相続する。
保険金受取人;私の妻一人に決める。(半分以上は残務整理等で消費)
但し、妹二人には不動産を渡す。(路線価評価額 4,100万円)私は相続放棄する。妹達の主張***総ての相続遺産は平等に。
2、私を含めた兄弟三人で平等に3分の1づつ(各人 700万円)相続する。
保険金受取人;私の妻1/3、妹達1/3づつ(各人 3,300万円)
腑に落ちない点;私が絶対に手にする事が出来ないお金を、妹二人を受取人にする事。
妹二人に私の死を待たれている様な気分。
但し、この場合は不動産等、平等に相続1、案と2、案が対立し、遺産分割協議に入る事が出来ない状況です。再度、御教示賜ります様お願い致します。
質問者: 返答済み 1 年 前.
先生
保険会社手続き
1、保険契約人変更届け
2、受取人変更届
現在の受取人は亡くなった被相続人である親父であるので、新たな受取人指名の為には各相続人(お袋、妹達)の承諾が必要。
受取人変更届け時;相続人各人の署名捺印
承諾が得られない状況では、私の妻を受取人に指名出来ません。
何としても妹達を説得できる方法が必要なのです。
よろしくお願い致します。
専門家:  dai60962000 返答済み 1 年 前.
ご返信いただき、ありがとうございます。
2案の場合、解約返戻金を分割遺産にしてしまうと保険契約は無くなり、1億の保障は存在しなくなります。
兄弟がどうしても等分を求めるなら、解約返戻金相当2100万円と土地を売却した売却益を足して等分する換価分割を行うことになります。
土地も場所や環境、用途制限などによって売価は変化しますから、土地を欲しがらないと思われるのもあるでしょう。
解約返戻金分を1億にするには、保険契約者を引き継いだ場合に限られます。引き継ぎの権利を得られるのは2100万円を相続した人になります。ただ保険契約者が兄弟、被保険者があなた、受取人が兄弟2人とあなたの相続人、できないこともありませんが、兄弟には贈与税がかかるので、不毛な分割案となります。
とすれば、あなたが保険契約者となるのが一番現実的です。兄弟には「親父がかけた保険が1億になってもらえる」という妄想をやめてもらわねばならないでしょうね。
あくまで遺産は解約返戻金と土地だけなのですから。
dai60962000, 2級ファイナンシャル・プランナー
カテゴリ: 保険・年金
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質問者: 返答済み 1 年 前.
先生
再度
遺産はその他に現預金、一般上場株、など 約一億円程度あります。
保険の解約は全く考慮致しておりません。妹達の主張
相続遺産の継承は、未確定の保険受取金を含めて三人で平等に3分の1づつ取得すべきだ。私の主張
保険は自分が相続する。但し、親父の住んでいた土地、建物に関しては相続放棄する。保険の扱いに関してのみ主張が一致しません。今一度、先生からの御教示を賜ります様お願い申し上げます。
専門家:  dai60962000 返答済み 1 年 前.
ご返信いただき、ありがとうございます。
あくまで未確定の保険金=2100万円で計算します。
1億円の預貯金などがあるのでしたら、土地が4100万円、なので1億6200万円あるわけです。
等分すれば5400万円ずつ。
あなたが解約返戻金相当と土地を相続、過収受分400万円ずつを兄弟へ支払う。
両兄弟は金融資産5400万円ずつ分け合う。
これなら均等に分けられます。相続開始時点での保険の価値は2100万円であることは間違いないです。
将来1億をもらえるから、今その価値を分割する、そんなこと裁判所で争っても認められません。
きっと兄弟は土地より金銭を求めるでしょう。そこはあなたが折れて土地を相続したうえで納得させてはいかがですか。
質問者: 返答済み 1 年 前.
有難う御座いました。
質問者: 返答済み 1 年 前.
先生
大変勇気付けられる御教示有難う御座いました。
最後の御尋ねです。保険契約者;親父から相談本人へ。
保険会社では被保険者である相談本人(長男)が、保険契約者となり、保険継続するのが、当然の事と申しております。
此処で、疑問があります。保険契約者となる権利は各相続人が有しているのではないのでしょうか。
だとすると、相続時(親父死亡時)各相続人はこの時点で保険金受取人としての権利が生じるのではないでしょうか。
この点を妹達から突かれた場合、どの様に説明、説得したら良いのでしょうか。
昨夜、寝床でふと感じたことです。要は、権利(未確定分)は、相続遺産の対象になるのでしょうか。
先生の御教示では、解約返戻し金の金額のみでの相続評価で良いとのことですが。よろしく御教示賜ります様お願い申し上げます。以上 大変長々とご質問続けまして申し訳御座いませんでした。
専門家:  dai60962000 返答済み 1 年 前.
生命保険契約において保険契約者の地位の変更がなされる場合には、被保険者の同意と共に、保険者の同意を要する旨約款に規定されているのが一般的です。
保険契約者は亡くなったのですから、保険契約者としての権利2100万円固有は確かに相続の対象となりえますが、被保険者であるあなたが同意しない限り相続できないことになります。一度保険会社から約款を取り寄せて読んでみてはいかがでしょうか。
また、保険会社は保険契約者の変更に対して「同意」権をもっているはずです。受取人が子や孫など直系親族ならまだしも、傍系である兄弟が受取人になるなら何らかの合理的理由を保険会社は求めるかもしれません。また保険会社には保険金の支払い拒否の権利も持っています。
質問者: 返答済み 1 年 前.
先生
保険会社からの案内が見つかりましたので、再度のお尋ねです。
何度も何度も申し訳御座いません。”名義変更手続きのご説明”***保険会社からの案内
1、手続き内容
手続きする契約  変額保険[終身型]
手続き内容    契約者変更
指定代理請求人の変更
死亡保険金受取人変更
手続きいただく方 契約者 親父の姓名 様の相続人代表者様
契約者 上記相続人代表者以外の相続人様
契約者 新しい契約者様
[留意事項]
○契約者(保険料負担者)と被保険者及び受取人の関係によって、保険金や年金を受け取った場合にかかる税金の種類が異なります。変更にあたっては、十分ご留意ください。
○指定代理請求人については、被保険者の戸籍上の配偶者、直系血族、兄弟姉妹および被保険者と同居または生計を一にしている3親等内の親族のうちからいずれか1名をご指定ください。
○指定変更される指定代理請求人は、「保険金等の請求に関する特例」の対象となる保険金、年金、給付金等請求時の指定代理請求人となります。
特約の対象となる保険金等については「特例約款」を参照ください。
○法令にもとづき、新契約者様の氏名、住所等を公的証明書により確認させていただきます。
○契約者変更の手続きをするにあたり、新契約者様に後日、確認の電話をいたしますのでご留意ください。
○契約関係者が反社会的勢力であること等が判明した場合は、ご契約を解除することがあります。
『相続人代表者の選定のお願い』
契約者様の相続人の方全員が請求人となります。
ただし、手続きに際しましては相続人代表者を1名お選びください。選定順位については、代表請求者届をご参照ください。
■了解事項
契約者変更時
1、契約者変更は、被保険者の同意(承諾)を得て、契約者の地位を承継し、権利および義務のすべてを新契約者が承継する(引き受ける)ことです。
以上これを踏まえて、再度の先生からのご教示いただきたくお願い申し上げます。再課金の方法も合わせて御連絡頂ければ幸いです。
専門家:  dai60962000 返答済み 1 年 前.
お手元の書類はあくまで案内なので、約款を見たほうが良いでしょうが、要約はされていると思います。
契約者となる地位を相続できるのはあなたを含めた兄弟3人のうち一人。被保険者であるあなたが同意しない限り継承はできない。あなたが同意を拒めば契約者の地位を継承できる可能性があるのはあなた本人だけ。他の兄弟があなたが継承するのを拒めば、保険は解約になり2100万円の解約返戻金か保険会社から支払われる。そしてそれが相続財産になる→1億円の保険契約は解消されてしまう。
実質あなたしか継承できない保険契約を、兄弟が妨害してまで解消させるような人間関係でしたら、あなたも諦めて解約返戻金を含めた等分の遺産分割をするか、家庭裁判所に調停を申し立て、場合によっては裁判も辞さない覚悟で争う姿勢を見せるしかありません。
兄弟にとっては同じ2100万円でしかないのですけどね。
その他の方法としては若干でも兄弟に遺産の取り分が多くなるよう分割案を示すことですね。あなたの許せる範囲で。それでいさかいが収まるケースもあります。
追伸 再課金をしてやり取りを継続するなら、新たに私を指名して質問をしてくだい。でもこれまでのやりとりで十分答えが出ていると思いますがいかがでしょうか。
質問者: 返答済み 1 年 前.
有難う御座いました。
承知致しました。
今後の相談はその様にさせて頂きます。
専門家:  dai60962000 返答済み 1 年 前.
専門家は「返信」を頂きますと、「回答」を仕上げなければならないシステムになっています。
ご納得いただけましたら、このまま終了してくだい。
この度はありがとうございました。
質問者: 返答済み 1 年 前.
個人のメールアドレスに変更登録して(今しがた)再度の、ご質問及びお願いをさせて頂きました。
何卒、よろしくお願い致します。
専門家:  dai60962000 返答済み 1 年 前.
了解しました。ありがとうございます。

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