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bonno-fp
bonno-fp, 1級ファイナンシャル・プランナー
カテゴリ: 保険・年金
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DCJ

質問者の質問

退職金をDCJで運用したりするのですがどうしたらいいのか悩んでいます。
投稿: 5 年 前.
カテゴリ: 保険・年金
専門家:  bonno-fp 返答済み 5 年 前.

質問をご投稿いただきありがとうございます。

回答させていただきますのでよろしくお願いいたします。

ご質問者のご質問は「退職金(年金)の運用がDCJ(確定拠出年金)になっているが、よくわからないので悩んでいる」で、よろしいでしょうか?

1「確定拠出年金の仕組み」、2「確定拠出年金について」、ご説明させていただきます。

 

1【確定拠出年金の仕組み】

①確定拠出年金には、企業型と個人型があり、加入者が商品を選び、実績に応じて受取額が変動する年金です。

②加入対象者と掛金負担者は、

〈企業型〉 加入対象者:会社員、  掛金を負担する人 :企業(事業主)

〈個人型〉 加入対象者:自営業者、企業年金のない企業に勤務する会社員  掛金を負担する人:加入者本人

③確定拠出年金(企業型)の主な特徴 

ⅰ)運用商品は加入者が決定します。

ⅱ)運用実績に応じて受取金額が決まります。

ⅲ)原則60歳になるまで受け取ることができません。

④最低1つは、法的に保護されている元本確保型商品(預貯金)を含むいくつかの運用商品の中から加入者が自由に選ぶことができます。 また運用商品の預け替えを行うこともできます。

 

【リスクと商品】(原則は、ローリスクはローリターン、ハイリスクはハイリターンで、ローリスクハイリターンはあり得ません。)

最も安全な商品:元本確保型商品(預貯金) → 「保険商品」・「公社債投信」・「株式投信」「不動産債権」「株式」と「各々の外国商品」・・・等 → 「外国株」は価格リスクと為替リスクが共にあり、儲けも大きいが損失も大きくなる可能性があります。

 

【リスクについて】(一般的に)

●リスクが取れる人:20代、30代の若くてやり直しのできる人、40代でも収入の高い人

●リスクを取れない人:40代後半で、残された運用期間が少く、収入の高くない人

 

2【確定拠出年金について】

①会社や運営管理機関が破綻した場合、拠出金は、国民年金基金から委託された事務委託先金融機関で分別管理されていますので、拠出金は保護されます。

②投資信託(ファンド)に投資されるのがいやだという場合は、必ずプランの中に元本保証のもの(定期預金とか)があります。

③確定拠出年金は加入者が選択した預貯金や投資信託などで資産を運用します。将来、受け取れる金額は選択した商品により変わってきます。

④資産は加入者ごとに管理され、いつでも残高を確認できます。

掛け金は全額が所得から控除されます。

 

確定拠出年金については理解いただけたでしょうか?

この回答がお役にたてれば幸いに思います。

質問者: 返答済み 5 年 前.

今34歳ですが、どのような配分で掛けるのがいいのでしょうか?

会社では半分を保険(元本保証)残りを投資信託したほうが・・・と言われてるのですが

どうも投資には抵抗があるのですが。

沢山ある退職金ではないと思うので老後を考えると減るのは困るのです。

 

専門家:  bonno-fp 返答済み 5 年 前.

従来の企業年金(厚生年金基金など)は、年金の給付額を約束してきましたが、最近では予定利率を上回る運用が難しくなり、予定利率に対する積立不足を会社の自己資金で埋めなければならなくなり、積み立て不足を補う必要のない「確定拠出年金」を採用する企業が増えました。 (見方によっては、自己責任の名目で従業員に責任を転嫁する)

●会社でも予定利率を確保することが難しいのが現実です、素人の個人が安全で利回りの良い商品を選択できるかは疑問が残ります。

●自分の資金は自分の判断で運用しなさい、そのための商品は紹介しますが、「確定拠出年金」のスタンスです。

さて、ご質問者の場合、あえて意見を述べさせていただくとするならば、

①ご質問者の文面から察して、「確定拠出年金」では、金額の多寡にかかわらず安全(元本確保)で全額を運用できる商品を選ばれるのがよいと思います。

②一方において、ご質問者のご年齢が34歳、いつまでも「運用が不得手」では安心な老後の経済設計はできないと思います。 これから、急がず無理のない範囲で、「確定拠出年金」とは別に、「株式投資」を始められて、実際に運用を経験されたらいかがですか。

小額の投資でも「経済の動き」に関心が向くと思います。 但し、優良株(信頼できる企業)の株を、株価の低い時(誰もが買わない)にが基本です。 それでも、電力会社のように事故があり株価が暴落することもありますが・・・・。

③ある程度運用の経験を積まれると、自ずと「確定拠出年金」の運用商品も、ご自分で選択できるようになると思います。

他人任せでは、老後の安心は確保できません、先ずは、原資が減らないように、そして、ご自身のスキルを磨かれることをアドバイスさせていただきます。

JustAnswer メディア掲載:

 
 
 
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