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sr_hossy
sr_hossy, 2級ファイナンシャル・プランナー
カテゴリ: 住宅ローン
満足したユーザー: 1537
経験:  大学卒業後、地方銀行11年、大手建機メーカー本社経理部2年勤務。
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はじめまして。 田中といいます。 私はカードなしの消費者金融に50万、楽天カードローンに50万円、visaに50

解決済みの質問:

はじめまして。
田中といいます。
私はカードなしの消費者金融に50万、楽天カードローンに50万円、visaに50万、ショッピングローンに200万円の債務があります。
この度、戸建て購入のために2000万円程度のローン を検討しています。
先ずは私と妻の属性です。

私)医療関係(国家資格)
  33歳
  勤続3年(同資格で9年目)
  年収450万円
  借金300万円(内訳は説明の通りです
  私名義の預金は300万円程度
  担保 実家の土地を父から自分の名義にする予定
  借金のことは妻は知りません

妻)医療関係(国家資格)
  30歳
  勤続8年(国家公務員)
  年収450万円
  借金 なし
  妻名義の預金 700万円程度
  担保 なし
  現在育児休暇中 26年4月 復職予定

子) 4ヶ月

質問です。
住宅ローンの審査は多分私は通らないと思います。
妻名義で申し込みをするとして私は保証人になったり、
土地を担保にするなど、何か役にたつことは可能でしょうか?
そのほか何かアドバイスがありましたら宜しくお願いします。
※借金を事前に完済することは妻に内緒のため困難です。
それぞれの名義の預金はありますが管理はすべて妻です。
投稿: 4 年 前.
カテゴリ: 住宅ローン
専門家:  sr_hossy 返答済み 4 年 前.

ご相談、拝見させていただきました。元銀行員のファイナンシャルプランナーです。

 

おうかがいしたいのですが、ご相談者様や奥様の預貯金は今回の住宅購入に当たり使用する予定はないのでしょうか?

 

ご返信いただけたら幸いです。

何卒よろしくお願い申し上げます。

 

質問者: 返答済み 4 年 前.
ありがとうございます。
頭金は必要最低限では考えています。
預金は独身時代のまま別々の通帳をつかっているだけでして
合算したうちの3分の1ていど300万円~400万円程度は住宅購入資金として可能だと思います。
専門家:  sr_hossy 返答済み 4 年 前.

ご返信、ありがとうございます。

 

ご相談の

「妻名義で申し込みをするとして私は保証人になったり、土地を担保にするなど、何か役にたつことは可能でしょうか?」

について回答させていただきます。

 

建築予定の土地がご相談者様名義になるのであれば、奥様名義での住宅ローン申し込みであっても連帯債務者や連帯保証人になることを金融機関は要求してきます。その意味では、奥様申し込みにご相談者様も一役買う事になります。

預貯金を若干なりともご使用となれば、建物の持ち分も発生し、奥様〇分の〇、ご相談者様△分の△となるでしょう。そうなればいずれにしてもご相談者様は連帯債務者や連帯保証人となります。

ただし1点だけ問題があります。

ご相談者様の借金を奥様には内緒にしたい、という点です。

連帯保証人や連帯債務者となると申込人(奥様)同様、住宅ローンの申し込み時に信用照会が行われます。そこで借入過多となると連帯保証人(債務者)として否決されてしまう危険性があり、それによりご相談者様の借金が奥様に知られてしまう可能性が出てきます。

それを避けるのであれば

①ご相談者様の預貯金は一切使わない(奥様の預貯金は使用可能です)

②連帯保証人や連帯債務者にならず担保提供だけ(物上保証といいます)で融資してくれる金融機関に申し込むこと

 

この2点が必須です。

個別の金融機関の融資基準はわかりませんので、直接金融機関にお問合せいただけたらと存じます。

 

 

質問者: 返答済み 4 年 前.
まだ質問させて頂いてよろしいでしょうか?
すみません。
ひとまずは私の名義で申し込んでみようとは思います。
少ない可能性にかけて…。
実家を抵当にしても、このことについては無謀でしょうか?

そのうえで否決でしたら、アドバイス通りに 担保だけを提供する
かたちをとろうと思います。
名義は妻でかまいません。
その時に心配なのことが2点あります。
・育児休暇中でローンを申し込むことは審査に影響するのか
公務員扱いの国家資格であることに期待しています。
・ローンを申し込むまえに私の預金も妻名義の預金通帳にいれようと思っていますが、何か影響はあるのか
以上です あつかましく沢山すみません
専門家:  sr_hossy 返答済み 4 年 前.

ご返信、ありがとうございます。

 

信用照会とは担保評価とは関係ありません。つまりご実家を担保に入れて担保価値を高めても借入過多という結果が出てしまったら否決となります。

ただし否決されたら奥様名義でお申込みという選択肢がおありですので、まずはご相談者様名義で申し込まれてもよろしいかと存じます。

 

「育児休暇中でローンを申し込むことは審査に影響するのか」

→失業しているわけではありませんので、申し込みのテーブルには乗ると思います。ただし各金融機関によって融資基準は異なりますので、育児休暇中では申し込みを受理してくれない金融機関もあろうかと思います。事前に電話等で金融機関にお問合せいただけたらと思います。

 

「ローンを申し込むまえに私の預金も妻名義の預金通帳にいれようと思っていますが、何か影響はあるのか」

→当職は税金のプロではないので確たることは申し上げられませんが、ご相談者様口座から奥様口座への資金移動は贈与となり贈与税の対象となるものと思われます。そのためあまり資金移動はお勧めはできません。

質問者: 返答済み 4 年 前.
評価をつけるとお礼がいえないかもしれないので…
迅速で的確な回答ありがとうございました!

先ずは私で申し込んでみます。
否決の場合は妻で申し込んでみます。

その場合は保証人ではなく担保提供だけとします!

ありがとうございました!
専門家:  sr_hossy 返答済み 4 年 前.

こちらこそありがとうございました。

 

ご相談者様にとって良い結果がありますことを心よりご祈念申し上げます。

 

恐れ入りますが、ご評価をよろしくお願い申し上げます。

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