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sr_hossy
sr_hossy, 2級ファイナンシャル・プランナー
カテゴリ: 住宅ローン
満足したユーザー: 1537
経験:  大学卒業後、地方銀行11年、大手建機メーカー本社経理部2年勤務。
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担保提供者の審査について

解決済みの質問:

このたび、4400万円のローンを、以下のように組む予定です。
夫・・・2900万円(池田泉州銀行より)
妻(私)・・・1500万円(学校厚生会より、審査なしで借り入れ)

銀行の住宅ローンは夫名義で単独で組み、これから仮審査に出します。
そこで、不安が出てきました。
仮審査書類を作成時に、「担保提供者」として私も名前、勤務先、収入を記入し、「個人情報の取り扱い」に関するものも署名しました。
源泉、保険証、免許証も添付しました。
土地も建物も共同名義にするからだそうです。

ハウスメーカーの営業さんは、「ローンを組むのはご主人だけ。奥さんはローンを組む本人じゃないから、仮に遅延等があっても大丈夫。」と言われました。

でも、私は、信用情報に自信がありません。
夫のローンが通らないのではないかと心配です。
私の過去の履歴を見ていただき、専門家のご意見をいただきたいと思っています。
よろしくお願いします。

(夫)
勤続・・・12年
年収・・・750万
預金・・・1000万円ほど
過去の借り入れ・・・なし
ローン希望額・・・2900万円

(妻、私)
勤続・・・9年
年収・・・427万
預金・・・200万円ほど
過去の借り入れ・・・モビット200万(2年前完済、解約済み)
キャッシング2社65万(約10日前に完済、キャッシング枠すべて0円にしました)
投稿: 4 年 前.
カテゴリ: 住宅ローン
専門家:  sr_hossy 返答済み 4 年 前.

ご相談、拝見させていただきました。先日のご相談に回答をさせていただいた元銀行員のファイナンシャルプランナーです。

前回の回答にマイナス評価がありましたので、回答を差し控えておりましたが、他の専門家の回答がないようでしたのでご連絡差し上げました。

私でよろしければご返信いただけたらと存じます。

他の専門家の回答をご希望でしたら、私は回答を差し控えますので「質問の再投稿」をして引き続き他の専門家の回答があるのをお待ちいただけたらと存じます。

質問者: 返答済み 4 年 前.
先日は、ありがとうございました。
評価の件では、大変失礼なことをしてしまい、申し訳ありません。
こちらを利用するのが初めてで、間違って評価したものを訂正できず、どうして良いやら困っていた所です。
不愉快にお感じだろうと、私も直接ご相談しにくい状況でした。
改めてお詫び申しあげます。

ご迷惑でなければ、ぜひご回答を頂戴したく存じます。
よろしくお願いします。
専門家:  sr_hossy 返答済み 4 年 前.

お詫びいただくことはございません。かえって恐縮です。

私の回答がご相談者様に役に立たなかったかと存じ、今回のご投稿には気づいていたのですが、差し控えておりました。

こちらこそお待たせしまして、申し訳ございません。

前回のご相談と内容が変更になったのが、①ご主人の単独ローンである②ご相談者様はペアローンの連帯債務者ではなく、担保提供者になられた、という点ですね。

回答を先に申し上げますと、担保提供者の個人信用情報は照会されません。つまりご相談者様の個人情報で、かつて延滞があった、とか借入過多だった、などの情報は取得しないはずです。

連帯保証人や連帯債務者ではないので、担保提供者の信用情報は審査に関係ありません。担保提供者は返済の義務は負わず(保証人ではないから)、債務者(ご主人様)が返済不能になった場合に土地建物は競売等で売却されますが文句はありません、という責任しかないのです。

ですのでハウスメーカーの担当者の言っている事は正しいです。今回のケースでは信用情報が審査に影響を及ぼすのは、ご主人の信用情報のみです。

銀行からするとご相談者様は「担保提供者」でしかありませんので、「債務者が返済できなかったら土地建物を売ってしまいますので、その点はご了解くださいね」というスタンスでしかないのです。

収入面や資産(預金)から判断すると銀行にとっては良い案件ですので、それほど時間がかからずにいい返事がなされるものと推察いたします。

質問者: 返答済み 4 年 前.
早速のご回答ありがとうございます。
かなり、ホッとしました。

最初に書き忘れたのですが、書類に記入、署名する際、「担保提供者」は「連帯保証人」を兼ねると記載されていたように思います。
その点は関係ないでしょうか?
専門家:  sr_hossy 返答済み 4 年 前.

ご返信、ありがとうございます。

連帯保証人を兼ねる、となりますと先の回答とは異なってまいります。連帯保証人の信用情報は照会されて、審査の対象に入ってきます。

ただしご相談者様には安心材料が多数ございます。もしご相談者様にかつて延滞等があったとしても今回の住宅ローンでは、

①ご主人単独借入であり、ご主人の収入および資産(預金)から勘案すると、連帯保証人の信用情報や資力は審査上影響力が少ない事。

②(銀行に確認するかどうかはご相談者様にお任せしますが)連帯保証人の位置づけは(1)収入合算(2)担保提供者、という2つです。ご相談のケースでは、①で回答させていただいたように借入金額はご主人の収入だけで審査が通るような状況ですので(2)の担保提供者だから連帯保証人になってほしい、というスタンスです。つまりご相談者様の信用情報はあまり重視すべき項目ではありません。

③ご相談者様に過去、どのような返済状況がおありかは存じ上げませんが、2年前に完済になっている借入に関しては借入があった情報はまだ残っているでしょうが、2年も前に完済になっている借入はほとんど審査では見ません。あとは10日ほど前に完済した借入の件ですが、当然これも信用情報としてはまだ 残っています。先日のご相談で、ご相談者様が懸念されていた「完済したが、まだ完済情報が登録されていないのではないか」という点も、その可能性は当然ありますが、その場合、今回申込の銀行から話があると思います。その際には「完済済みです」と答えていただき、完済を証明する書類を提示すれば特に問題ないと思われます。

そもそもが10日前完済の借入金に関しても、ご相談者様の収入からすればそれほど大きな割合ではありませんので、審査への影響は限りなく小さいものです。全てを完済してなおかつ200万円の預金がおありでしたら、あまり気になさらなくてよろしいのではないかと存じます。

質問者: 返答済み 4 年 前.
わかりやすく、ストンと胸に入りました。
ありがとうございます。
預金200万については問われなかったので申告していませんが、大丈夫ですか?
また、完済証明は念のためにとって置いた方がいいですか?
専門家:  sr_hossy 返答済み 4 年 前.

預金の件は申告しなくても大丈夫です。むしろプラス要素ですので、聞かれたら答えればよろしいでしょう。

完済証明は念のため保管しておきましょう。先の回答のように「完済しましたか?」と聞かれる可能性もあるからです。その際に提示する疎明資料となります。

質問者: 返答済み 4 年 前.
すみません、最後に一つ教えてください。

完済証明はカード会社から取ればいいのでしょうか?
専門家:  sr_hossy 返答済み 4 年 前.

カード会社にキャッシングの残高証明を依頼すれば発行してくれると思います。

ただし先に取っておく必要はないと思います。なぜならキャッシングはキャッシング枠の範囲内で行うものであるため、信用情報を住宅ローンで審査する際にはキャッシング枠を主に見るからです。利用額よりもどちらかと言うと利用可能枠を見ますので、銀行が言ってくる可能性としては、お持ちのクレジットカードを解約して下さい、という内容になろうかと存じます(ただし繰り返しになりますが、ご相談者様のケースではそのような銀行からの依頼はないかと思われます)

キャッシングを返済したのはATMコーナーでしょうか?そうでしたらそこでレシートのようなものが機械から出てきたと思いますので、その紙で大丈夫でしょう。(このパターンかと思い、先ほどは「保管しておいてください」と回答させていただきました)

クレジット会社に借入残高の証明書を頼むのは、銀行から依頼があった場合にそれからでも問題ないでしょう。(恐らくその依頼もないと思います)

sr_hossy, 2級ファイナンシャル・プランナー
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