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kanekiyo
kanekiyo, 司法書士
カテゴリ: 借金・債務処理・破産
満足したユーザー: 481
経験:  大手司法書士事務所での勤務を経て独立。現在は司法書士事務所を経営。
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現在、複数の借入をしていて返済が10万以上になっています。 そこで司法書士事務所に債務整理の相談をして、任意整理を

解決済みの質問:

現在、複数の借入をしていて返済が10万以上になっています。
そこで司法書士事務所に債務整理の相談をして、任意整理を適用した場合の過払い請求報酬金 と手数料を含めた毎月の返済額を見積もったら、減額しませんでした。(返済額が変わらない)
*返済期間は利息無しで3年で計画した場合

この場合、ブラックリストに載るリスクを考えて仕事を掛け持ちしながら返済していくのか、
ブラックリストに載る事を承知して任意整理を行い、返済していくのかどちらがいいのか分かりません。

専門家の皆さん、アドバイス宜しくお願いいたします。
投稿: 5 年 前.
カテゴリ: 借金・債務処理・破産
専門家:  kanekiyo 返答済み 5 年 前.

こんにちは。司法書士のkanekiyoと申します。質問をご投稿頂き、誠に有難うございます。
ご質問への回答は以下の通りとなります。分かりやすい回答を心がけてはおりますが、ご不明点等ございましたら、お気軽にご返信下さい。

ご質問の内容で、任意整理をするのであれば確かに月々の返済額は変わりませんが、利息カットなので元本は確実に減るというメリットはありますが、そもそもこの条件で3年間返済を続けることが可能でしょうか?

ご質問者様の状況であればブラックリストに載ることはそんなに大きなデメリットとは言えないのではないかと思いますが(どのみち総量規制で新たな借り入れはできないかと思います)、それよりも現時点で継続が困難と思われる返済計画を組むべきではないかと存じます。

債務整理手続きは任意整理だけではなく、個人再生、破産などもあります。

どちらも裁判所を介する手続きで、任意整理よりも手間はかかりますが、その分効果も大きな手続きです。

個人再生は、今の借入額を最大で5分の1まで圧縮できる手続きで住宅ローンなどがあっても利用できる手続きです。

破産は、ご存じかと思いますが自分の財産も失いますがすべて精算できる手続きです。

今ご相談されている先生にはまだご依頼されていないようなので、この機会にほかの先生にもご相談してみてはいかがでしょうか?

また違った見解をもち、もっとご質問者様にあった手続きを提示していただける先生も多々いらっしゃるかとおもいます。

今は、専門家も依頼者の方から選ばれる時代です。遠慮することはありません。

今の先生をどのようにしてお探しになったかはわかりませんが、まだご利用していないのであれば、お住まいの県の弁護士会、司法書士会にご連絡し、お近くの専門家をご紹介していただくことをお勧めします。

質問者: 返答済み 5 年 前.

自己破産だけは避けたいです。

事務所から提示された金利0円で3年返済計画は無理でしょうか?

ずべての債権を一本化して毎月10万円返済です。

 

[収入]

月収15~17万円(手取り)+掛け持ちバイト代3~10万

 

[現在の債務状況]

<消費者金融・銀行系>

・アコム50万/18%(2年間だけグレーゾーン金利)/月¥1万

・アコム50万/15%(以前の借入先を一本化)/月¥1万

 

・楽天銀行50万/7.45%/月¥1万

 

・地元の銀行50万/18%(消費者金融と提携ローン)/月¥1万

 

・SMBC 50万/18%/月¥1万

 

*地元の銀行は口座凍結のリスクがあるので任意整理から外します。

 

<クレジット>

・楽天カード46万/1~2万

 

・オリコカード27万/9000円

・オリコオートローン133万/1万4千円

 

・ファミマクレジット7万/3千円

・ポケットカード10万/3千円

 

*オリコカードとオートローンを対象外にし、ファミマ・ポケットカードは返済金額が少額なのでこちらも対象外にします。

 

以上の事を参考にして頂いた上で、もう一度ご回答宜しくお願い致します。

 

専門家:  kanekiyo 返答済み 5 年 前.

ご返答有難うございます。

絶対に任意整理が無理ということではありませんが、現時点での収入で返済ができず掛け持ちが前提となると、それを三年続けるのはかなりリスクが大きいのではないかと思った次第です。

もし、三年の返済計画が途中で破綻してしまったら、結果的に別の手続き(破産など)に移行することになるというリスクを覚悟の上であれば、まずは任意整理でやってみるという判断もあってもよろしいかとは思います・・・

これは、あくまで想像でしかありませんが、現在ご相談されていらっしゃる先生は、見積もり段階なので、三年返済を前提で見積もりされてらっしゃるかと思います。

拝見する限り、業者(私が見る限り、アコムや楽天銀行)によってはもう少し長く返済計画が組める(4~5年)ところもあろうかと思われますので、どうしても任意整理でご検討したいのであれば、少しでも長く返済計画を組み月々の返済額を減らせるよう、依頼される先生にお願いされるのがよろしいかと存じます。

※返済期回数が伸ばせるかどうかは業者によるところが大きいですが、ご質問者様のこれまでの借り入れ状況(例えば、借り入れ期間が短い場合や、これまでも支払いの遅滞が多かったなどの場合、交渉に応じてくれない場合があります)などにもよりますのでご注意ください。

質問者: 返答済み 5 年 前.

的確なご回答ありがとうございます。

本当に助かります。

すみません。あと2点ほどご質問させていいでしょうか?

①困るような質問かもしれませんが、もし4~5年返済期間を延ばすとなると、返済額は大体いくらぐらいになりますか?

 

②ネットや広告で掲載いている借換えローン(銀行系・総量規制対象外の貸金業)をよく目ににします。

審査の面も含めて、借換えローンがいいでしょうか?

もしくは、ブラック覚悟で任意整理して完済した方がいいでしょうか?

 

アドバイス宜しくお願い致します。

 

 

専門家:  kanekiyo 返答済み 5 年 前.

①について、単純計算でのお答えになってしまいますが、

 250万円を3年(36回)で返済する場合...約7万円/月

 250万円を4年(48回)で返済する場合...約5.2万円/月

 250万円を5年(60回)で返済する場合...約4.2万円/月

②借り換えローンは、手続き手数料や、利息(利率)次第ですが、支払の面倒がなくなるだけで金銭的な負担(完済するまでの負担)が軽くなるケースは少ないかと存じます。

任意整理であれば、ご相談した事務所でも聞いたとおり、基本は利息カットなので全て完済するまでの道のりはかなり楽になるかと思われます。

※1.ただし、依頼する事務所の費用が高すぎると利息カットの恩恵がほとんどなくなることもありますので、そういう意味でも複数の専門家に相談してみることをお勧めしています。

なお、このサイトで特定の事務所をご紹介することはできませんので、その旨理解ください。

※2.単純計算ついでですが、仮に250万円借りてて利息が年15%(法律の範囲内)であれば、年間に支払う利息は37万円ほど(←お正確ではありませんが大体)にもなります。

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